“政策风向标”改善互联网贷款管理,对谁的影响最大? 战法

股票行情  2021-02-24 18:44:50

2021年2月20日,银监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》。去年7月发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》在执行中遇到的实际问题如下。细化审慎监管要求:

1)要求商业银行强化风险控制主体责任,独立开展互联网贷款风险管理,独立完成对贷款风险评估和风险控制有重要影响的风险控制环节,关键环节严禁外包。即商业银行必须独立承担风险控制和评估的责任。

2)定义三个量化指标:出资比例、集中度、限额。

出资比例:商业银行和合作机构共同出资贷款,单笔贷款中合伙人的出资比例不得低于30%,即合作平台的出资水平有限。

集中度指标:商业银行与单一合作伙伴发放的本行贷款余额不得超过一级资本净额的25%,即限制单一合作平台的贷款规模,促进商业银行进一步实现互联网贷款业务适度分散,避免过度依赖单一合作机构的集中度风险。

限额指标:商业银行与各合作机构共同出资的互联网贷款余额不得超过贷款余额总额的50%,即商业银行互联网贷款总规模不得超过限额。

3)明确不允许本地法人银行跨注册辖区开展互联网贷款业务,即不允许本地银行通过互联网跨地区经营,以防范其不必要的扩张可能带来的潜在风险。

按照“一条线、一项政策、平稳过渡”的原则,2022年7月17日前,集中风险管理和限额管理量化标准将得到有序整改。出资比例标准和跨地区运营限制为“新旧断绝”,新业务从2022年1月1日起实行,允许股票业务自然结算。

对谁的影响最大?

为加强风险控制,要求银行规范互联网贷款规模,避免风险过度集中,规定平台合作伙伴的出资比例,规范区域银行不得跨区域经营。这些措施旨在加强银行自身的风险控制,弱化平台无序扩张的动机,在不增加客户融资成本、不降低服务质量和标准的情况下,保护其合法权益,因此对用户影响较大。引导银行合规发展,保护用户权益。

此外,去年被停牌的蚂蚁集团也将受到最大影响。蚂蚁集团是中国最大的小微运营商在线消费信贷和信贷技术服务提供商。

根据蚂蚁集团的招股书,客户通过公司的技术平台发起贷款需求,蚂蚁集团的小额信贷技术解决方案通过智能决策和动态风险管理解决方案帮助金融合作伙伴应对关键业务风险。银行合伙人进行独立的信贷决策和贷款发放,然后根据蚂蚁推进的信贷规模向他们支付技术服务费。

也就是说,蚂蚁提供技术和数据支持,金融机构根据其提供的数据进行信贷决策和风险管理,然后根据贷款规模支付服务费。金融机构根据蚂蚁提供的信息进行风险控制管理和发放贷款,并自行承担风险;蚂蚁可以在不承担风险和资本的情况下获得稳定的利润。

截至2020年6月30日,蚂蚁集团平台贡献的消费信贷余额为1.732万亿元(人民币,下同),小微运营商信贷余额为4217亿元,合计2.15万亿元,其中98%实际由金融机构合作伙伴出借或证券化,约2%为子公司直接提供的表内贷款。

但银监会发布的通知明确规定,商业银行应独立开展互联网贷款风险管理,独立完成对贷款风险评估和风险控制有重要影响的风险控制环节,严禁将贷前、贷中、贷后管理等关键环节外包。蚂蚁的业务描述似乎与此相矛盾,这可能意味着金融机构与蚂蚁集团的合作模式发生了变化,从而影响了后者的盈利模式。

此外,蚂蚁集团还与金融机构合作伙伴共同发放贷款,按照约定的比例进行小额出资。但最新的《通知》明确,金融机构的合伙人必须至少出资30%,蚂蚁集团之前享有的小额出资礼遇可能不再适用。

这些变化将显著影响蚂蚁集团的盈利模式,也对其资产负债提出了新的要求。截至2020年6月30日,蚂蚁集团总资产为3158.98亿元,归属于母公司的股权为2082.6亿元,资产负债率为31.96%。资本要求的收紧将要求他们提高股本比率。

2020年上半年蚂蚁集团营业收入725.28亿元,扣除不回母后净利润215.64亿元,净利率29.73%,其中小额贷款技术平台贡献最大,占39.41%。如果贷款合作模式发生变化,收益模式和盈利表现也会发生明显变化。按照这种观点,蚂蚁集团原来的估值也会发生变化。

同样,其他互联网借贷机构和金融科技企业(如贷款服务商)也会受到影响。

此外,参与互联网平台合作的区域银行和小商业银行也会受到影响。这些银行可能会依靠互联网平台进行引流和业务拓展。新规将对相关做法进行限制,限制这些银行不顾风险的无序扩张,让它们重新审视风险和合规操作。

另一方面,对大型商业银行存贷款业务的负面影响并未估计。毕竟,他们的渠道已经比较成熟,但他们为他们提供了一个合规有序的环境来发展普惠金融。

值得注意的是,最近全球利率市场发生了变化,对通胀的恐惧似乎挑动了市场利率,市场利率上涨,债券市场暴跌。国内方面,杨妈不断回网,前期资金泛滥可能有所好转。综上所述,从短期来看,全球利差或扩张,加上本通知对市场合规操作的支持,应该有利于大型银行股。

作者:毛婷


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